Ануїтетний кредитний калькулятор

Ануїтетна схема — це рівні щомісячні платежі протягом усього терміну кредиту. Спочатку більшу частину платежу складають відсотки, згодом — тіло кредиту.

Платіж = Сума × (i × (1+i)^n) ÷ ((1+i)^n − 1), де i — місячна ставка, n — кількість місяців

Загальна сума до повернення дорівнює щомісячному платежу, помноженому на кількість місяців. Різниця між нею та тілом кредиту — це переплата за користування позикою.

Приклад 1. Кредит 100 000 ₴ на 12 місяців під 24% річних. Місячна ставка i = 24 ÷ 12 = 2% (0,02). Платіж = 100 000 × (0,02 × 1,02^12) ÷ (1,02^12 − 1) ≈ 9 455,96 ₴. Загалом ви повернете ≈ 113 471,52 ₴, переплата ≈ 13 471,52 ₴.

Приклад 2. Кредит 50 000 ₴ на 6 місяців під 36% річних: платіж ≈ 9 229,88 ₴, загалом ≈ 55 379,25 ₴, переплата ≈ 5 379,25 ₴.

Калькулятор ділить річну ставку на 12 і не враховує комісії та страховку, тому платіж за договором із банком може відрізнятися.

Ануїтетний платіж щомісяця однаковий, але всередині нього змінюється співвідношення: спочатку більше відсотків, потім більше погашення боргу. Візьмемо кредит 100 000 ₴ на 12 місяців під 24% річних: платіж — 9 455,96 ₴.

У першому місяці відсотки нараховуються на весь борг: 100 000 × 2% = 2 000,00 ₴. На погашення боргу залишається 7 455,96 ₴, і борг зменшується до 92 544,04 ₴. У другому місяці відсотки вже 1 850,88 ₴, у третьому — 1 698,78 ₴, а в останньому — лише 185,41 ₴.

Сума всіх відсотків із колонки «Відсотки» — це і є переплата: 13 471,52 ₴. Тому дострокове погашення в перші місяці заощаджує найбільше: воно зменшує залишок, на який нараховуються відсотки. Порядок і умови дострокового погашення (комісії, перерахунок платежу чи строку) визначає кредитний договір.

Калькулятор працює за ануїтетною схемою. Ви вводите суму кредиту, строк у місяцях і річну ставку — і одразу отримуєте щомісячний платіж, переплату за відсотками та загальну суму до сплати. Перерахунок відбувається автоматично, окрема кнопка не потрібна.

• •Сума кредиту — від 0 до 1 000 000 000 ₴, крок 0,01 ₴.
• •Строк — ціле число місяців від 1 до 600, тобто щонайбільше 50 років.
• •Ставка — від 0 до 100% річних із кроком 0,5%. Нуль означає розстрочку без відсотків.

У блоці результату три рядки: щомісячний платіж, переплата (сума відсотків за весь строк) і загальна сума до сплати. Переплата рахується як «платіж × строк − сума кредиту».

Окремим блоком відкривається графік платежів за місяцями зі стовпцями «Платіж», «Відсотки», «Тіло кредиту» та «Залишок». Платіж у графіку однаковий щомісяця, а залишок після останнього платежу дорівнює нулю. Якщо в поле потрапить некоректне значення, замість цифр з’явиться повідомлення про помилку, а графік очиститься.

Чого калькулятор не робить: не враховує комісії та страховку, не моделює дострокове погашення і завжди рахує за ануїтетом — річна ставка просто ділиться на 12.

За диференційованою схемою тіло кредиту ділиться на рівні частини, а відсотки рахуються від залишку боргу: платіж у місяці k = S ÷ n + (S − (k − 1) × S ÷ n) × i, де S — сума кредиту, n — кількість місяців, i — місячна ставка.

Візьмемо той самий кредит: 100 000 ₴ на 12 місяців під 24% річних, місячна ставка i = 2%. За ануїтетом платіж становить 9 455,96 ₴, за 12 місяців ви заплатите 113 471,52 ₴, переплата — 13 471,52 ₴. За диференційованою схемою тіло йде по 8 333,33 ₴ на місяць, платіж починається з 10 333,33 ₴ і закінчується на 8 500,00 ₴, сума всіх платежів — 113 000,00 ₴, переплата — 13 000,00 ₴.

Різниця в переплаті становить 471,52 ₴, або 0,47% суми кредиту. Економія від диференційованої схеми на короткому строці невелика, а от платити на початку доведеться більше: на 877,37 ₴ вище за ануїтетний платіж у першому місяці. Вибір між схемами — це вибір між рівномірним платежем і меншою переплатою, і на довгих строках цей розрив зростає.

Калькулятор рахує лише ануїтет, тому диференційований графік доводиться виводити за наведеною формулою вручну. Порівнювати схеми варто за загальною сумою до сплати, а не за першим платежем.

Ставка. Для кредиту 200 000 ₴ на 24 місяці під 12% річних платіж становить 9 414,69 ₴, переплата — 25 952,67 ₴ (12,98% суми). Під 18% платіж 9 984,82 ₴ і переплата 39 635,69 ₴ (19,82%), під 24% — 10 574,22 ₴ і 53 781,27 ₴ (26,89%). Різниця між 12% і 24% — 27 828,60 ₴.

Строк. Ті самі 200 000 ₴ під 18%: на 24 місяці переплата 39 635,69 ₴, на 36 місяців платіж падає до 7 230,48 ₴, але переплата зростає до 60 297,25 ₴, тобто на 20 661,56 ₴ більше. Коротший строк дає важчий платіж і дешевший кредит загалом, довший — легший платіж і дорожчий.

Дострокове погашення. Візьмемо кредит 200 000 ₴ на 24 місяці під 18% із платежем 9 984,82 ₴. Після 12-го платежу залишок боргу — 108 909,48 ₴; після дострокового внеску 50 000 ₴ він зменшується до 58 909,48 ₴. Далі два шляхи:

• •залишити платіж 9 984,82 ₴ і скоротити строк — борг закриється за 7 місяців, останній платіж буде меншим; за весь кредит ви віддасте 231 973,19 ₴ замість 239 635,69 ₴, тобто на 7 662,50 ₴ менше відсотків;
• •лишити 12 місяців і перерахувати платіж — він стане 5 400,82 ₴, загальна сума складе 234 627,69 ₴, економія на відсотках 5 008,00 ₴.

Чим раніше зроблено дострокове погашення, тим більша економія: на початку залишок великий і відсотки нараховуються на всю суму боргу. Сам калькулятор дострокове погашення не моделює — перерахунок вище зроблено вручну від залишку, який видно у графіку платежів.

Кредит чи депозит. Ті самі 100 000 ₴ під 18% річних на 12 місяців дають різні знаки: депозит із щомісячною капіталізацією зросте до 119 561,82 ₴, дохід складе 19 561,82 ₴, а кредит коштуватиме 10 015,99 ₴ переплати при платежі 9 168,00 ₴. Причина — у базі нарахування: на депозиті відсотки йдуть на зростаючий залишок, у кредиті — на спадний. Порахувати депозит із поповненням і капіталізацією можна в калькуляторі складного відсотка.

• •Перший місяць. Для кредиту 200 000 ₴ під 18% місячна ставка дорівнює 1,5%, відсотки за перший місяць — 200 000 × 1,5% = 3 000,00 ₴. З платежу 9 984,82 ₴ на тіло кредиту залишається 6 984,82 ₴, новий залишок — 193 015,18 ₴.
• •Другий місяць. 193 015,18 × 1,5% = 2 895,23 ₴ відсотків, на тіло кредиту йде 7 089,59 ₴. Збігається з графіком — формула працює.
• •Сума відсотків. Додайте стовпець «Відсотки» у графіку: вийде саме та переплата, що показана в блоці результату — 39 635,69 ₴.

Частка відсотків у платежі падає з 30,05% у першому місяці (3 000,00 ÷ 9 984,82) до 1,48% в останньому (147,56 ÷ 9 984,82) — такі частки рахує калькулятор відсотків.

І ще одна перевірка, яку часто пропускають: кредит не змінює податкового навантаження. ПДВ 20% при купівлі для бізнесу нараховується на вартість реалізації, а не на суму кредиту, тому ці цифри рахують окремо — у калькуляторі ПДВ.