Аннуитетный кредитный калькулятор

Аннуитетная схема — это равные ежемесячные платежи в течение всего срока кредита. Сначала большую часть платежа составляют проценты, со временем — тело кредита.

Платеж = Сумма × (i × (1+i)^n) ÷ ((1+i)^n − 1), где i — месячная ставка, n — количество месяцев

Общая сумма к возврату равна ежемесячному платежу, умноженному на количество месяцев. Разница между ней и телом кредита — это переплата за пользование займом.

Пример 1. Кредит 100 000 ₴ на 12 месяцев под 24% годовых. Месячная ставка i = 24 ÷ 12 = 2% (0,02). Платёж = 100 000 × (0,02 × 1,02^12) ÷ (1,02^12 − 1) ≈ 9 455,96 ₴. Всего вы вернёте ≈ 113 471,52 ₴, переплата ≈ 13 471,52 ₴.

Пример 2. Кредит 50 000 ₴ на 6 месяцев под 36% годовых: платёж ≈ 9 229,88 ₴, всего ≈ 55 379,25 ₴, переплата ≈ 5 379,25 ₴.

Калькулятор делит годовую ставку на 12 и не учитывает комиссии и страховку, поэтому платёж по договору с банком может отличаться.

Платёж по аннуитету каждый месяц одинаковый, но внутри него меняется соотношение: сначала больше процентов, потом больше погашения долга. Возьмём кредит 100 000 ₴ на 12 месяцев под 24% годовых: платёж — 9 455,96 ₴.

В первом месяце проценты начисляются на весь долг: 100 000 × 2% = 2 000,00 ₴. На погашение долга остаётся 7 455,96 ₴, и долг уменьшается до 92 544,04 ₴. Во втором месяце проценты уже 1 850,88 ₴, в третьем — 1 698,78 ₴, а в последнем — всего 185,41 ₴.

Сумма всех процентов из колонки «Проценты» — это и есть переплата: 13 471,52 ₴. Поэтому досрочное погашение в первые месяцы экономит больше всего: оно уменьшает остаток, на который начисляются проценты. Порядок и условия досрочного погашения (комиссии, пересчёт платежа или срока) определяет кредитный договор.

Калькулятор работает по аннуитетной схеме: вы вводите сумму кредита, срок в месяцах и годовую ставку — и получаете ежемесячный платёж, переплату по процентам и общую сумму к возврату. Пересчёт идёт автоматически.

• •Сумма кредита — от 0 до 1 000 000 000 ₴, шаг 0,01 ₴.
• •Срок — целое число месяцев от 1 до 600, то есть максимум 50 лет.
• •Ставка — от 0 до 100% годовых с шагом 0,5%. Ноль означает рассрочку без процентов.

В блоке результатов три строки: ежемесячный платёж, переплата (сумма процентов за весь срок) и общая сумма к оплате. Переплата считается как «платёж × срок − сумма кредита».

Отдельным блоком раскрывается график платежей по месяцам с колонками «Платёж», «Проценты», «Тело кредита» и «Остаток». Платёж в графике одинаковый каждый месяц, остаток после последнего платежа равен нулю. При некорректном значении вместо цифр появится сообщение об ошибке, а график очистится.

Калькулятор не учитывает комиссии и страховку, не моделирует досрочное погашение и всегда считает по аннуитету: годовая ставка просто делится на 12.

При дифференцированной схеме тело кредита делится на равные части, а проценты считаются от остатка долга: платёж в месяце k = S ÷ n + (S − (k − 1) × S ÷ n) × i, где S — сумма кредита, n — количество месяцев, i — месячная ставка.

Возьмём один и тот же кредит: 100 000 ₴ на 12 месяцев под 24% годовых, месячная ставка i = 2%. По аннуитету платёж равен 9 455,96 ₴, за 12 месяцев вы платите 113 471,52 ₴, переплата — 13 471,52 ₴. По дифференцированной схеме тело гасится по 8 333,33 ₴ в месяц, платёж начинается с 10 333,33 ₴ и заканчивается на 8 500,00 ₴, сумма всех платежей — 113 000,00 ₴, переплата — 13 000,00 ₴.

Разница в переплате составляет 471,52 ₴, или 0,47% суммы кредита. Экономия дифференцированной схемы на коротком сроке невелика, а платить в первые месяцы придётся больше: на 877,37 ₴ выше аннуитетного платежа в первом месяце. Выбор между схемами — это выбор между ровным платежом и более низкой переплатой, и на длинных сроках разрыв в переплате растёт.

Калькулятор считает только аннуитет, поэтому дифференцированный график приходится выводить по формуле выше вручную. Сравнивать схемы стоит по общей сумме к возврату, а не по первому платежу.

Ставка. Для кредита 200 000 ₴ на 24 месяца при 12% годовых платёж равен 9 414,69 ₴, переплата — 25 952,67 ₴ (12,98% суммы). При 18% платёж 9 984,82 ₴ и переплата 39 635,69 ₴ (19,82%), при 24% — 10 574,22 ₴ и 53 781,27 ₴ (26,89%). Разница между 12% и 24% — 27 828,60 ₴.

Срок. Те же 200 000 ₴ под 18%: на 24 месяца переплата 39 635,69 ₴, на 36 месяцев платёж падает до 7 230,48 ₴, но переплата растёт до 60 297,25 ₴, то есть на 20 661,56 ₴ больше. Короткий срок даёт тяжёлый платёж и дешёвый кредит в целом, длинный — лёгкий платёж и дорогой.

Досрочное погашение. Возьмём кредит 200 000 ₴ на 24 месяца под 18% с платежом 9 984,82 ₴. После 12-го платежа остаток долга — 108 909,48 ₴; после досрочного взноса 50 000 ₴ он снижается до 58 909,48 ₴. Дальше два пути:

• •сохранить платёж 9 984,82 ₴ и сократить срок — долг закроется за 7 месяцев, последний платёж будет меньше; за весь кредит вы отдадите 231 973,19 ₴ вместо 239 635,69 ₴, процентов выйдет на 7 662,50 ₴ меньше;
• •оставить 12 месяцев и пересчитать платёж — он станет 5 400,82 ₴, общая сумма составит 234 627,69 ₴, экономия на процентах 5 008,00 ₴.

Чем раньше сделано досрочное погашение, тем больше экономия: в первые месяцы остаток большой и проценты начисляются на всю сумму долга. Сам калькулятор досрочное погашение не моделирует — пересчёт выше сделан вручную от остатка, который виден в графике платежей.

Кредист или вклад. Те же 100 000 ₴ под 18% годовых на 12 месяцев: вклад с ежемесячной капитализацией вырастет до 119 561,82 ₴, доход составит 19 561,82 ₴, а кредит обойдётся в 10 015,99 ₴ переплаты при платеже 9 168,00 ₴. Причина в базе начисления: у вклада проценты идут на растущий остаток, у кредита — на убывающий. Посчитать вклад с пополнением и капитализацией можно в калькуляторе сложного процента.

• •Первый месяц. Для кредита 200 000 ₴ под 18% месячная ставка равна 1,5%, проценты за первый месяц — 200 000 × 1,5% = 3 000,00 ₴. Из платежа 9 984,82 ₴ на тело кредита остаётся 6 984,82 ₴, новый остаток — 193 015,18 ₴.
• •Второй месяц. 193 015,18 × 1,5% = 2 895,23 ₴ процентов, на тело кредита идёт 7 089,59 ₴. Совпадает с графиком — формула работает.
• •Сумма процентов. Сложите колонку «Проценты» в графике: получится ровно та переплата, что показана в блоке результатов — 39 635,69 ₴.

Доля процентов в платеже падает с 30,05% в первом месяце (3 000,00 ÷ 9 984,82) до 1,48% в последнем (147,56 ÷ 9 984,82) — такие доли считает калькулятор процентов.

И ещё одна проверка, которую часто пропускают: кредит не меняет налоговую нагрузку. НДС 20% при покупке для бизнеса начисляется на стоимость реализации, а не на сумму кредита, поэтому эти цифры считаются отдельно — в калькуляторе НДС.